產險業研發及申請專利不停歇，據初步統計，富邦產、國泰產、新 光產、新安東京、台產、泰安產、明台產、南山產、華南產等多家產 險，近五年已取得近百項專利，提升投保以及理賠效率，另還有多項 還在申請中。

　　產險業之前雖因防疫保單遭受大虧損，然產險業持續投入相當多的 資源研發並積極申請專利，產險業者表示，這些專利導入核保及理賠 作業，將使核保、理賠更精準及加速，減少作業時間，並可讓保險公 司及保戶感到便利及安全。

　　國泰產險積極導入金融科技應用及投入專利研發並優化各項保險服 務，國泰產險今年前三季取得6項專利，包括「推薦商業險投保方案 的方法及系統」、「理賠詐欺偵防系統」、「可拆卸式太陽能模型」 、「用以管理代位追償案件之保險管理裝置」、「法務管理裝置」及 「道路救援服務系統」等。目前已取得33項專利、發明，其中24件可 提升投保以及理賠效率。

　　富邦產已取得40件專利，產險公司中專利數最多，包含13項發明專 利及27項新型專利。富邦產險表示，該公司 事故現場「一定安心」 服務即是導入發明專利；另外，「保險智能規劃平台」也是利用發明 專利「企業保險智能規劃系統及方法」。業務員僅需在「企業保險智 能規劃平台」中輸入客戶基本資料與需求，即可完成客戶的風險評估 ，並為客戶量身訂製保障規畫、提供建議投保商品。此外，該系統還 能夠「即時」生成客製化的保險商品組合規畫書，並透過各種行動裝 置進行使用及傳送，讓業務員與企業客戶可進行即時的保險討論與規 畫。

　　新安東京海上產險從2019年以來已取得23件專利，新安東京海上產 險表示，其中有一個新型專利─「理賠輔助決策系統」，可依據理賠 案件的資料提供賠償金額決策建議及追蹤該案件後續進度；各大產險 公司中，泰安產有12件、台產有11件、明台產險有7件、新產9件、華 南產有3件、和泰產有2件、第一保有1件等。

　由內政部國家公園署主辦「臺灣．北回歸線之巔，福爾摩沙永續軸 帶推動建構論壇」於11月22日舉行，明台產險身為內政部國家公園署 ESG之友及致力推動企業社會責任的保險業者，也榮幸受邀參與此次 盛會。

　　明台產險特別自日本母公司邀請MS ＆ AD保險集團代表佐久間美奈 子常務董事來台，並與明台產險董事長松延洋介及總經理陳嘉文一同 與會。此次論壇由蕭美琴副總統擔任見證人，主席為內政部政務次長 董建宏、結合其他部會代表、及各大企業領袖代表出席。同時也邀請 陳嘉文擔任「身心韌性與健康療癒」單元與談人，與多位專家一同分 享觀點與見解，陳嘉文並藉此機會展現明台產險多年來在健康促進、 社會韌性等方面的實踐經驗，彰顯在永續發展議題上的積極作為。

　　陳嘉文表示，明台產險積極運用智能技術提升工作量能，優化職場 辦公環境與休閒空間，提供優於法規的休假制度及福利措施，致力於 提升員工的生活品質與工作滿意度，引導員工由健康療「鬱」逐步提 高身心韌性，達到工作與生活平衡WLB的效果，並讓員工幸福成為傳 遞社會穩定的重要基石。

　　明台產險是目前唯一獲得中華信評twAAA最高評等等級的產險公司 ，身為三井住友海上保險集團的一員，除提供專業風險管理服務，以 最高品質滿足大眾信賴與期待，並且持續創造與社會共享的價值，致 力於打造「具韌性的永續社會」。

　　除具備強健的資本與獲利能力，明台產險仍不斷積極投入各面向永 續發展領域，開發滿足現代需求的創新保險商品與服務，期藉由與國 家公園交流合作，深化企業內部對「自然正成長」的理念及「永續新 經濟」的發展方向，將永續理念融入公司各項運營與服務中。

　　台灣生育率低、毛小孩成家庭要角，產險業即看好寵物險發展潛力 ，曾紛紛推出寵物險，不過，寵物險推出後，不但理賠率高，理賠爭 議也不斷，之後各產險又陸續退出。根據保發中心、產險業統計，今 年前三季保費衰退4成，理賠雖降，但理賠率仍高達90％。

　　寵物險自2020年以來，理賠率一直在80％以上，去年理賠率更逾1 00％，甚至有產險公司理賠率逾200％，換言之，也就是賣一張賠一 張，或賣一張賠二張，賣愈多、損失金額愈高，因此，各產險都趁著 寵物險公版推出之際一一下架。

　　目前只剩下國泰產險、旺旺友聯產以及富邦產等三家的寵物險，至 於明台產險只針對部分通路需求搭配銷售，使得保費今年前三季約只 有9,950萬元，較去年同期衰退4成，理賠金額雖同步調降，前三季理 賠金額也來到9,050萬元，理賠率仍高達91％。不過，依這四家產險 前三季理賠率觀之，國泰產和旺旺友聯產並沒有再賠錢。

　　國泰產險寵物險實體通路的占比較高，但網路投保的件數也有明顯 成長；旺旺友聯產險寵物險均需要透過網路投保，國泰產險也建議民 眾可以多加利用網路投保，到官網填寫毛小孩的資料，即可快速完成 投保。

　　針對寵物險理賠率下降且有二家產險公司不再賠錢的原因。產險業 者表示，寵物險在112年9月推出公版商品後，公版寵物險保險合約中 ，針對產險和消費者爭議較多的條款，公版都予以刪除，因為增加一 些除外不賠的項目，故整體損失率隨之降低。

　　有些投保寵物險的保戶沒有仔細看保單內容就投保，以為送寵物去 看病之後即可理賠，因此，易發生理賠糾紛。

　　旺旺友聯產險經理丁聖豫表示，消費者在投保前要先看清楚保單內 容如理賠要件及不保事項等，如保單上有需要到「指定獸醫院看診」 ，若消費者不是至指定醫院即無法理賠，「指定醫院」雖然對有些消 費者感到不便，但是指定醫院對保戶申請理賠時具便利性，因指定醫 院和保險公司全都透過數位化資訊往來，保戶提出理賠申請，很快就 可以收到理賠金。

　今年颱風接二連三來襲，農業保險理賠隨之增，依產險業推出的農 業保險理賠情況看，不少保單理賠損失率已逾8成，甚至早已達100％ 以上。

　　過去幾年颱風少侵台，使農業保單損失不大，然今年台灣因凱米、 山陀兒、康芮等颱風挾帶強風或豪雨造成農業災損嚴重，使得各產險 的農業保險理賠大增。

　　富邦產險表示，該公司主要銷售農險保險為梨險、水稻、香蕉、西 瓜、紅豆及溫度參數型養殖水產險，保費收入約3,300萬元。而今年 受到低溫、颱風與豪雨影響，前二次颱風已造成梨、香蕉與養殖水產 等農險損失金額達7,600萬元，至於康芮颱風的農業保險理賠金額， 目前仍在統計中。

　　原本富邦產險承保水稻險一年件數約18,000件至2萬件左右，但因 政府政策改變，農業保險基金成立之後，農民均投保農業部所開發水 稻險，由於基本型水稻險，農民不必再繳保費，因此，農民再投保商 業型水稻險人數已不多，農民一期加二期投保富邦產水稻險件數約在 1,000件以下。

　　除政府政策改變外，富邦產險指出，農民投保農業保險意願受前一 年度是否獲得理賠影響很大，如前一年啟動理賠，將提高來年農民的 投保意願。至於理賠第一期稻作約11萬元，二期稻作需等待2025年初 收穫量結算統計時，才能得知是否有出險情況。

　　華南產險說明，華南的木瓜保險前三季有兩次達到起賠點，截至1 0月其損失率為86％；明台產險說，今年颱風後該公司已快速理賠農 業保單的保戶，理賠件數逾600件，凱米颱風528件、山陀兒颱風理賠 55件，至於康芮颱風理賠件數及金額仍待查。

　　儘管多數產險理賠件數及金額尚未公布，但農金署已率先公布和康 芮颱風相關之15品項19張氣象參數型保單理賠情況，其中達到風速理 賠標準有6項，包括水芋、柚、柑橘、番石榴、棗及蓮霧等，估算共 有451件、理賠金額2,683萬元，其中屏東及高雄之棗保險理賠1,590 萬元、蓮霧保險48萬元、水芋險理賠827萬元、柑橘保險160萬元、柚 保險51萬元，其中水芋、蓮霧、柚及番石榴保險，今年已連續啟動3 次理賠；棗及柑橘保險也啟動2次。

　　據金管會、保發中心資料顯示，產險前三季稅後純益188億元，較 去年同期113.6億元成長65％。產險今年前三季稅後純益幾乎都較去 年同期大幅成長，甚至有8家產險前三季獲利創同期歷史新高，有的 公司甚至已高於去年全年獲利。

　　產險業者前三季財報已全數公布，目前只有一家外商產險虧損外， 其餘全都賺錢，且較去年同期大成長。前三季稅後純益超過10億元以 上的產險公司包括富邦產、國泰產、新光產、中再保、新安東京海上 產險、和泰產、華南產及泰安產等8家；超過5億元者有台產、明台產 、第一保、旺旺友聯產及安達產等5家。

　　換言之，有三分之二以上的產險業前三季獲利都大幅成長。產險前 三季獲利中仍有一半來自投資收益；至於核保收益，雖有受到今年0 403花蓮大地震影響，颱風接二連三侵台，各家核保收益明顯高於去 年同期。據產險業估算，因0403花蓮地震造成「營業中斷」理賠金額 約在300～350億元，約九成五以上已經認列完畢。

　　而中再保在15日召開第三季法說會，市場比較好奇未來再保費率走 向，中再保總經理鍾志宏表示，以目前續約情況來看，2024年巨災損 失仍在高檔，再保公司持續維持嚴謹核保紀律，再保費率及條件未有 顯著鬆動。因再保費率之前曾漲過一波，也就是說，若合約已經足額 反映在再保費率上，再續約的再保費率就不會再漲，如果費率沒有反 映足額的話，再續約的費率就有再調升的空間，因此，是要看個別合 約而定。

　　然而因近一年再保公司獲利還不錯，再保條件持續優化，預期全球 再保市場承保量能緊縮程度會較之前緩和些。

　　今年颱風接二連三，四颱風接連成形，氣象專家稱史上首次「11月 四颱共舞」相當罕見，由於近一年地震、豪雨以及颱風等天災不斷， 反映在產險簽單保費上是，颱風地震險前10月簽單保費較去年同期年 增率均逾10％以上。

　　根據產險業統計，前十月產險項目中，簽單保費成長最多仍是工程 險151億元，較去年同期成長55％，此外，火險（含商業火險及住宅 火險）、商業地震險、颱風洪水險保費前10月分別是360億元、83億 元及66億元都較去年同期成長1成以上，車險也維持高成長率，使得 前十月簽單保費2,286億元，年增11.7％，不但創歷史同期新高，也 高於歷年全年簽單保費。

　　除了全體產險前10月簽單保費續創歷史新高之外，三分之二以上產 險公司簽單保費年增率逾10％，其中中信產、南山產等二家保費年增 率均達20％以上；國泰產、新安東京海上產、明台產、兆豐產、旺旺 友聯產、富邦產以及安達產等多家產險，前十月簽單保費成長率都超 過同業平均11.7％。

　　金控旗下產險富邦產、國泰產、華南產及兆豐產簽單保費不但大幅 成長，前十月獲利持續交出好成績。即使富邦產險10月提存呆帳準備 、風災及商業火險大型案件損失等，10月稅後淨利只有0.5億元，富 邦產表示，承保及投資表現仍維持良好動能，累計前十月稅後淨利3 4.9億元，依然賺上一個資本額，每股稅後盈餘達11.62元。

　　國泰產險前十月稅後盈餘是24.1億元，每股稅後盈餘更高達12.07 元，國泰產險獲利同樣續創歷史新高，且因積極參與綠能及公共工程 等業務商業保險業務，前十月累計商業險簽單保費年成長86％。

　　華南產險前十月稅後盈餘為12.4億元，每股稅後盈餘為6.19元；兆 豐產完全擺脫防疫保單的嚴重虧損，前十月稅後盈餘為3.72億元，每 股稅後盈餘為1.99元。

　為讓員工在不斷變化的市場環境中提升應對挑戰的能力，明台產險 每年都會舉辦多場不同主題的幹訓班課程，除聘請各領域的專家或由 內部高階主管分享實務經驗與專業知識之外，並安排戶外參訪體驗活 動，幫助參訓學員掌握最新的管理趨勢和市場動態，展現明台產險對 人才培養的長期承諾，以及對未來挑戰的積極應對，強化企業文化和 組織凝聚力。

　　明台產險繼9月與台江國家公園簽訂「黑面琵鷺」友善棲地的長期 合作計劃後，為強化企業內部對「自然正成長」理念的認識及具體實 現，於11月4日特別由董事長親自帶領CSV幹訓班與AI幹訓班學員聯合 外訓實地參訪台江國家公園，探索感受大自然的美好與珍貴。透過專 業導覽及體驗活動，讓同仁有機會學習「維護濕地及紅樹林豐富的生 態系統，提升保護區內水流交換量以改善棲地品質，推動漁民提供安 心覓食的友善環境」，並據以理解這些措施對於全球瀕危鳥種「黑面 琵鷺」棲地環境保育的重要性。希望透過公私協力緊密合作能擴大生 物多樣性保護的成效，促進國家公園、漁民、企業一同實踐自然環境 與社會永續共榮的願景。

　　明台產險不僅持續致力於員工多元化培訓，提供更豐富的學習資源 ，同時深耕員工永續發展策略的理念；更希望傳遞「自然正成長」理 念融入企業文化的實際行動，激發合作夥伴與客戶對永續發展的共鳴 ，為環境教育及生態保育貢獻更多力量，推動生物多樣性的持續發展 。

　　未來，仍會繼續實踐企業對環境保護和社會責任的長期承諾，落實 SDGs優質教育、淨水與衛生、陸域保育、永續發展夥伴關係等多項永 續發展目標，成為客戶心中可靠且具社會責任感的合作夥伴。

　隨著綠色時代來臨，ESG、永續、減碳是不可不知的關鍵字，產險 業者也不落人後，紛紛將綠色永續發展列為經營策略的重要項目並積 極投入研發及發展，各種綠色保單應運而生。

　　各產險業目前推出的綠色保單包括農業保險、電動車專屬車險、公 共自行車險、離岸風電保險、太陽能光電案場；旺旺友聯、台產、南 山產險、泰安產險等推出的綠能商品還有「住家綠能升級附加條款」 。南山產險表示，主要為鼓勵以綠能建材設備修復或重建住宅保險標 的物；泰安產險還有推出能源技術服務業財產及節能績效險等、富邦 產險有「安裝工程綜合保險」即為保障風力電場在興建與營運階段風 險，還有「電子設備綜合保險」保障太陽能案場風險，此外還推出「 颱風路徑保險」，提供離岸風機業者更多保障。

　　富邦產險首家喊出「2050淨零承保」，目標於2050年後，不再承保 煤炭及化石燃料產業中未有具體減碳行動或低碳轉型計畫的廠商，也 將透過相關服務或作為，協助企業客戶低碳轉型。富邦產險之前即攜 手友達集團旗下提供綠色永續解決方案專業服務的子公司友達宇沛， 共同協助企業客戶落實節能減碳、完備淨零碳排方案，與客戶共同邁 向2050淨零碳排的目標。
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　　產險業保單多屬一年期以下，近年各產險業積極推動電子保單，其 中汽機車強制險、旅平險使用率已達8成以上，電子保單不但大大降 低各產險數百萬元至數千萬元印刷費外，每一家產險一年減少百萬件 保單即可降低百萬噸碳排放量。

　　產險業回應氣候變遷與ESG，透過數位化服務及 電子保單、條款Q R Code等電子化作業，降低碳排放量，保單電子化可以大大減少印製 費用、郵資及人工寄送成本等，一年可以減少上百萬、甚至千萬元以 上的費用，最重要減少用紙即可大大降低碳排放量。富邦產市占率近 25％，富邦產險說明，截至9月止個人保險電子保單使用率為76.5％ ，目前已有約800萬件採用電子保單，約可減少近20萬公斤用紙，降 低約800噸的碳排放量。

　　旺旺友聯產險指出，目前強制險電子保單使用率已經達到100％， 任意險加計健傷險、旅平險，也達70％，因為有些抵押銀行只收紙本 保單，住宅火險電子保單比例較低。

　　國泰產險指出，個人險商品皆可以採用電子保單，由於使用電子保 單，年約可節省約3,560萬張A4紙，減少排碳量約256公噸二氧化碳排 放量。為推動無紙化及提升客戶滿意度，正逐步推動各險種行動投保 ，像是健傷險、旅綜險、住火險及車險都已推出行動投保app，可協 助客戶便利的投保及完善的服務，將會持續推動電子保單，目前車險 比重最高。

　　明台產險表示，截至9月底，該公司汽（機）車強制險已全面使用 電子保單，汽(機車)任意險使用率將近8成，傷害醫療險使用率將近 9成。對比2021年尚未實施電子保單時，汽車任意險、傷害險電子保 單在印刷費約減少800萬元。

　　新安東京海上產險估算在採用電子保單後，估計一整年約可減少用 紙979萬張，節省費用4,500餘萬元。新安東京海上產險表示，至今年 9月，該公司個人險電子保單件數約110萬件，使用率70％，2025年電 子保單使用率目標75％，目前電子保單以行動裝置保險、旅平險、汽 車險使用比率較高。

　　國泰產險指出，為致力於提高再生能源業競爭力及專業度，2020年 成立能源基建團隊，期透過人員培育、產業研究、產業布局，以強化 風險辨識並發展潛在再生能源相關業務之機會與服務而國泰產險是國 內首家承接離岸風離岸風機保險產險公司，以具體行動支持再生能源 產業發展，協助政府綠色能源轉型政策的推動。

　　產險業正持續規劃新的綠色保單，旺旺友聯產險強調，未來該公司 將朝向碳權、碳交易研發合適商品；明台產險指出，目前綠色保單為 柚、柑橘、養蜂、家禽禽流感等農業保險商品未來會增加食用玉米的 品項。多家產險均指出，未來將視消費者需求研發、推出其他綠色保 險商品等。

　隨著綠色時代來臨，ESG、永續、減碳是不可不知的關鍵字，產險 業者也不落人後，紛紛將綠色永續發展列為經營策略的重要項目並積 極投入研發及發展，各種綠色保單應運而生。

　　各產險業目前推出的綠色保單包括農業保險、電動車專屬車險、公 共自行車險、離岸風電保險、太陽能光電案場；旺旺友聯、台產、南 山產險、泰安產險等推出的綠能商品還有「住家綠能升級附加條款」 。南山產險表示，主要為鼓勵以綠能建材設備修復或重建住宅保險標 的物；泰安產險還有推出能源技術服務業財產及節能績效險等、富邦 產險有「安裝工程綜合保險」即為保障風力電場在興建與營運階段風 險，還有「電子設備綜合保險」保障太陽能案場風險，此外還推出「 颱風路徑保險」，提供離岸風機業者更多保障。

　　富邦產險首家喊出「2050淨零承保」，目標於2050年後，不再承保 煤炭及化石燃料產業中未有具體減碳行動或低碳轉型計畫的廠商，也 將透過相關服務或作為，協助企業客戶低碳轉型。富邦產險之前即攜 手友達集團旗下提供綠色永續解決方案專業服務的子公司友達宇沛， 共同協助企業客戶落實節能減碳、完備淨零碳排方案，與客戶共同邁 向2050淨零碳排的目標。

　　國泰產險指出，為致力於提高再生能源業競爭力及專業度，2020年 成立能源基建團隊，期透過人員培育、產業研究、產業布局，以強化 風險辨識並發展潛在再生能源相關業務之機會與服務而國泰產險是國 內首家承接離岸風離岸風機保險產險公司，以具體行動支持再生能源 產業發展，協助政府綠色能源轉型政策的推動。

　　產險業正持續規劃新的綠色保單，旺旺友聯產險強調，未來該公司 將朝向碳權、碳交易研發合適商品；明台產險指出，目前綠色保單為 柚、柑橘、養蜂、家禽禽流感等農業保險商品未來會增加食用玉米的 品項。多家產險均指出，未來將視消費者需求研發、推出其他綠色保 險商品等。

　國內主要銷售防疫保單的六大產險，經過數次現金增資後，所有產 險業資本結構明顯轉佳，根據最近一期資料顯示，產險「打斷手骨顛 倒勇」，各公司資本適足率都高於300％，不少公司目前RBC（資本適 足率）甚至高於疫情前的水準。

　　為彌補虧損大洞，銷售防疫險最多的前六大產險公司，大股東近二 年多次拿錢增資，根據金管會統計，從2022年開始各大產險即陸續辦 理現金增資，至2023年4月底時，富邦產險、國泰世紀產險、和泰產 險、新安東京海上產險、兆豐產險、中信產險已完成現金增資共1,1 25億元，但2022年底時仍有五家產險資本適足率仍是負數，即資本嚴 重不足狀態，依法必須再啟動增資。

　　金管會資料顯示，去年國內七家產險公司合計增資530.85億元，改 善財務結構，包括兆豐產險增資60億元、新安東京海上產險增資200 億元、富邦產險增資160億元、和泰產險增資45億元、中信產險增資 50億元、南山產險增資15億元；今年上半年續有二家產險辦現金增資 ，兆豐產增資45億元，法巴產增資1.5億元。

　　各產險經過數次現金增資再減資後，已使產險公司目前RBC幾都高 於300％，屬於優良等級，甚至有幾家公司RBC在500％以上，其中以 台產991％排名第一，第一保867％居次，台產日前董事會已通過今年 前三季稅後盈餘9.88億元，每股稅後盈餘2.73元，前三季獲利不但創 歷史同期新高，且超過去年全年稅後盈餘。

　　除台產、第一保資本適足率高於850％外，國內產險公司（不含外 國分公司）上半年資本適足率在500％以上有兆豐保、泰安產、明台 產等；500％～400％有新產、華南產、旺旺友聯、南山產及中信產等 。且兆豐產、泰安產、新光產、華南產、南山產、中信產、國泰產、 和泰產、新安東京海上及富邦產等的RBC甚至高於疫情前的水準。

　國內寵物險保單目前僅剩國泰、富邦、旺旺友聯及明台產險四家產 險銷售，民眾投保上雖然選擇變少，但也仍可選出最適合家中毛小孩 的方案。其中，市面上寵物險醫療保額最高達12.8萬元，且各家也有 不同優勢，飼主可針對寵物狀況評估。

　　旺旺友聯主打免自負額、無次數上限、續保年齡無上限、全品種可 投保，且醫療保額達12.8萬元為業界最高，以5歲犬隻為例，一年保 費約5,929元，無理賠紀錄可享保費折扣，最高6折。

　　國泰產險方面，醫療保額5.6萬元（自負額為30％），分基礎及進 階、完整升級保障，基礎保障包含寵物醫療、寄宿費用（需因飼主住 院無法照料所致）、喪葬費用、侵權責任。升級保障還針對協尋廣告 、重新取得、旅遊行程取消另行給付保險金。以5歲犬隻為例，一年 保費約5,111元。

　　至於富邦產險毛起來愛3.0專案，以L3方案為例，每年5,551～5,9 61元（犬5,961、貓5,551元），寵物即可享有門診、住院及手術費用 合計最高12.6萬元之寵物醫療費用保障，業界最高200萬元寵物侵權 責任保障等。

　　明台產險也有寵物綜合保險，以醉愛毛孩方案為例，醫療保額6萬 元（自負額為20％），5歲犬隻一年保費約3,868元起。

　許多人把家中毛小孩視為家庭成員，幾乎是當成孩子在養，但由於 寵物沒有健保，一但生病後看病費用動輒萬元起跳、相當昂貴，此時 就可透過寵物險填補相關費用，國內已有多家產險公司推出寵物險， 保障內容大同小異，但貓狗爸媽們選擇保單時，仍要留意諸多眉角， 尤其要注意三大項目，也就是理賠額度、次數上限、是否有自負額等 。

　　目前有四家產險公司推出寵物險，由於各產險舊版寵物險下架且未 再推出新版，除明台產險寵物險限定在台新銀行相關通知銷售外，包 括旺旺友聯產險、國泰產險及富邦產險的寵物險都可透過網路投保。

　　由於毛小孩沒有健保，根據易安網統計，寵物醫藥費平均每年約1 萬元，若無重大病故，毛小孩一生約需花費20萬元，且市面上新版的 寵物險理賠條件，遠遠不如舊版寵物險，但飼主還是會考慮每年花數 千元投保。

　　不過，有保險專家指出，飼主投保寵物險前，務必要先留意保單細 節，以免產生爭議，尤其要注意醫療理賠額度、次數上限，以及是否 有自負額等3大項目。

　　專家表示，新版寵物險保障項目，有明確規定包含「寵物醫療費用 保險」、「寵物侵權責任保險」、「寵物協尋廣告費用保險」、「寵 物喪葬費用保險」、「寵物重新取得費用保險」幾項。而在理賠額度 方面，四家寵物險的醫療保額不一，民眾可比較評估最適合方案再下 手。

　　其次是理賠次數上限，注意各項醫療項目的「單次理賠額度」 ， 多數寵物險都有設定門診、住院和手術的理賠次數上限，部分商品甚 至一年只理賠一次。因此，最好選擇單次理賠額度愈高的方案，在有 理賠需求產生時，能夠獲得更多的保障。

　　最後是自負額限制，簡單來說，保險不會全額賠付，自負額愈低， 就是多數支出由保險公司承擔；自負額愈高，則表示飼主要承擔的費 用較多，舉例來說，有些保單限制門診、住院、手術費用最高給付8 0％，飼主仍需負擔20％自負額，而此設計通常會反映在保費上。

為提升微型保險覆蓋率，產險業同樣積極推展，13家產險公司設定今年要完成2,928萬元微型保單保費目標，截至6月底，總保費收入1,333萬元，總達成率達45%，其中，泰安產險達成率已超過171%，另外，國泰產險達成率亦有97%，和泰產則以66%的達成率排在第三。

除此之外，微型保險也拚創新，金管會今年2月宣布，同意業者以申請試辦方式，拓展微型保險險種，如目前僅限三類、都是人身保險的微型保險，也可跨足到產險，去年金管會已同意南山產試辦「微型火災不便險」，今年明台產險亦獲准試辦「微型住宅綠能保險」以照顧更多弱勢民眾。

南山產險去年推出國內首張財產保險的微型保單「南山產物微型火災不便費用保險」，當被保險人居住處所不幸發生火災時，導致建築物本身或屋內物品毀損，以政府提供納保名冊，每人可獲定額8,000元的火災不便費用保險金，同一次事故給付一次，保險期間內最高可給付二次。藉由南山人壽慈善基金會捐贈保費方式，至今已陸續與屏東縣、新竹縣、澎湖縣、基隆市、南投縣、彰化縣及台南市合作，總計為全台七個縣市、逾三成低收入與中低收入民眾，增添財產保險上的風險防護。

另外，明台產險今年向金管會申請試辦「微型住宅綠能動產綜合保險」，獲金管會同意，明台產預計於今年第4季開始試辦，該保單承保範圍涵蓋兩大類，包含「建築物內動產保險」及「災後不便費用保險」；同時為鼓勵綠色永續，針對保戶購買具有「綠色節能標章」的電器或家電用品時，提高該綠能產品之原理賠金額1.5倍。

　　山陀兒颱風雖讓全台各地放至少2天的颱風假，甚至有地方放了6天 颱風假，但初步統計，截至10月6日下午止，即使農業產物及民間設 施估計損失近4億元。但依照產險業者初步調查，除香蕉植株保險為 實損實賠保單外，產險整體農業參數型保險約1,000萬元，產險因山 陀兒颱風理賠金額較多險種應還在「企業險」。

　　山陀兒颱風後農業保險理賠不多的原因，產險業者表示，主要是實 際觀測站測到的風速沒有達到理賠標準，另外本次南部雨量沒上次颱 風凱米多。

　　產險業者進一步表示，像上次凱米颱風，因為南部雨量較高，農業 保險理賠金額即達3,000萬元，以上都是指商業型保單，不包括政策 型或農會自辦的保險。

　　富邦產險表示，依目前觀測氣象結果，目前確定已有紅豆保險（指 數型）啟動理賠，其他農險損失金額需待後續實地查勘（農業設施保 險）及無人機勘損（香蕉保險）確認損失率後方可計算理賠金額。旺 旺友聯產險說，該公司農業保險為棗風速參數保險，此次理賠金額為 597萬元，除無人機勘損的香蕉險外，已占整體市場農業參數型保險 理賠金額的五分之三左右。明台產險內部統計，該公司的農業保險目 前達到起賠為55件，理賠金額約8.5萬元；台產也表示，該公司只有 蓮霧險風速有達到出險點，賠款金額約50萬元。

　　除農業保險外，因颱風及南部水淹可以會衍生的理賠保單如旅行綜 合險、旅行責任險、有投保颱風洪水附加條款的車險及企業險等，產 險業者表示，遇颱風所造成的車損，除非車主有投保「車體損失保險 颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」，倘僅投保甲 、乙、丙式車體損失險是無法理賠颱風所造成的車損，因現行投保颱 風洪水險的比率較低，因此，目前各產險申請車損理賠件數並不多。

　　資安風險增，但國內企業投保資安險成長卻趨緩，根據保發中心資 料顯示，資安險今年前七月簽單保費3.42億元，較去年同期3.00億元 ，只增加0.42億元，年增主要成長原因仍是大型科技、製造業投保。 產險業者表示，國內企業投保資安險正緩慢成長中，嚴格說來，尚未 形成風潮。

　　即使亞太地區企業主管以及風控主管認為，資訊外洩是企業營運第 一大風險，但是企業間投保資安險比重並不高，投保比率低的原因多 ，保費不便宜是原因之一。有企業主認為，與其拿大筆資金投保資安 險，不如拿這些錢來提升電腦設備、防毒軟體升級或多聘請些資安人 員可能更實在些。

　　產險業者表示，國內資安險主要分為二大類型，一是包含資料外洩 責任、營業中斷損失、網路勒索及事故應變費用之資料保護保險，主 要投保者都是大型企業居多；二是保障銀行自有損失之資訊不法行為 保險，由於該保險投保對象僅限銀行且保障範圍屬自有財務損失，國 內銀行目前多屬觀望居多，僅只有富邦金、國泰世華以、玉山銀、中 租控股等少數金控、銀行及租賃公司揭露投保資安險。

　　國泰產、旺旺友聯產、富邦產、明台產．新安東京海上產等多數仍 然持續在幫企業作資訊安全的損害防阻工作。國泰產險指出，資安險 主要因應法人企業客戶保險需求，基於國內外承保經驗與風險趨勢， 並協助客戶謹慎評估資安風險並進行風險改善，再針對殘餘風險協助 客戶進行可行之風險轉移規劃。

　　據保發中心資料顯示，整機體產險業前七月承保資安險合計有1,5 89件、簽單保費為3.42億元，較去年1,132件、3億元，只增加0.42億 元。前五大承保產險公司分別是富邦產、美商安達產、南山產、國泰 世紀及和泰產等。

　　產險業者認為，今年資安險國內市場略較去年冷一些，資安險多半 仍要尋求再保，然因國際資安險市場氛圍不佳，再保險人更謹慎評估 風險，再保險人並不是每個案子都會報價，即使比去年冷，但是今年 資安險的費率還是維持一定的水準，還未鬆動或下修的跡象。目前科 技業投保資安險較著重勒索與營業中斷風險，另外大型電商或手上握 有巨量個資的企業，會在意個資外洩風險。

根據交通部觀光署統計，截至今年7月出國觀光人數已突破900萬人次，同比去年成長59%。出國遊玩固然開心，別忘出發前投保旅平險，為自己添加保障。

和泰產險

保障升級抽好禮

和泰產險網路投保「海外逍遙遊」保障全面升級，投保尊爵型專案，如遭逢班機延誤4小時以上，單一航程可理賠新台幣12,000元，保期內最高可理賠新台幣24,000元，如有7歲以下子女，家長可網路投保，不用回傳要保書，用手機3分鐘輕鬆完成，還可享優惠及抽好禮。

泰安產險

「樂暢遊」內容完善

泰安產險提醒，行前做好完善保險規畫和安排行程一樣重要。泰安「樂暢遊」國內及海外旅行綜合保險，提供旅行平安保險國內最高500萬╱海外最高1,200萬保額、意外事故醫療實支實付及住院日額費用。旅行不便險含颱風、地震造成班機或行李延誤、旅程更改或取消、旅行責任保險、食物中毒慰問金、緊急救援費用和國內居家遭竊損失等。

以飛往日本5天投保海外樂暢遊C方案為例，保費1,000多元即享150萬高額海外突發疾病保險保障。

旺旺友聯

日韓賞楓服務加碼

秋季是出國賞楓旺季，旺旺友聯產險為讓保戶玩得開心放心，特別規畫「紅葉秋賞」專案，即日起至11月底，凡前往日、韓二國，只要透過「旺旺友聯官網」投保任一型國外旅遊險，除了有意外、醫療、海外突發疾病及班機延誤保障外，每人均免費額外提供無額度上限「定期班機緊急救援」的服務。

旺旺友聯產險網路投保平台除了旅遊平安險外，也提供汽╱機車險、住宅火災險，且即日起至10月7日上網投保任一商品，可以抽總值破20萬元的各種實用好禮。

華南產險

聯手高鐵送點數

華南產險瞄準旅遊商機，除祭出「班機延誤」4小時就理賠1萬元的保障方案外，更首度與台灣高鐵聯袂合作，推出網路投保「旅行綜合保險」的優惠活動，即日起前200名投保就送TGo點數1,000點，旅綜險單筆保費滿額還可參加抽獎，有機會獲得價值萬元以上的好禮，高鐵運輸結合旅平險，為旅程增添保障。

國泰產險

投保便捷賠付高

國泰產險提供投保海外旅綜險服務，提醒國人出發前，透過網路投保或洽詢業務員，以便捷的方式投保海外旅綜險。保障項目包含民眾最注重的班機延誤、行李延誤、行李損失、旅程取消、旅程更改、食品中毒等，國泰產險皆提供足夠補償額度。

國泰產險提醒，海外旅程風險變數較高，也別忘了投保足額的旅平險保障，如身故失能、意外傷害醫療及海外突發疾病醫療等，全面轉嫁人身、財產安全風險。

政策主導

地震險彌補財損

今（113）年是921集集大地震發生25周年，當時，全國投保火災保險附加地震險的比例僅千分之二，即便政府針對房屋全倒半倒的受災戶發放慰問金，也難以彌補高額的財產損失。

有鑑於此，政府於民國91年成立政策性住宅地震基本保險制度，全國單一費率、每年保費1,350元，若房屋因地震造成全損，每戶最高可獲得150萬元理賠金與20萬元臨時住宿費用。住宅火災保險保單涵蓋政策性住宅地震基本保險後，還包含了颱風洪水災害補償、第三人責任及玻璃險，保障範圍完整。

第一保

住宅險守護家園

當然，民眾也可以洽詢保險公司購買像「超額颱風及洪水保險」或「擴大地震保險」等附加商品使保障更完善。

第一保推出的「住宅綜合保險」，除包括一般住宅火險保障外，也可加費投保綠能升級附加條款、家事代勞費用等保障，另外也有專為房東或房客規畫的「租事平安」專案，若有相關問題，可電洽第一保全省各服務據點，亦可至第一保官網便利投保住宅火險享優惠，第一保與民眾共同守護幸福。

新光產險

車險套餐抽禮券

在交通工具方面，產險業者也提供多元商品。

愛車只保強制險保障是不夠的，新光產險鼓勵民眾車險保障要完整，第三人責任險、超額責任保險、駕駛人傷害險缺一不可。新光網路投保舉辦「車險在即驚喜在手」活動，即日起至12月31日在「新光幫我保www.sk858.com.tw」完成汽、機車任一套餐「強制險+任意險（含超額責任險）」投保，可抽15,000元禮券、LINE POINTS、洗車券等大獎，3分鐘即可輕鬆完成投保，車險到期前30天投保再加碼抽知名日式連鎖速食早餐。

明台產險

電動車專屬保單

因應淨零減碳趨勢，推升電動車市占率，明台產險提醒電動車主，在減少碳排愛地球的同時，務必替愛車添加「電動車專屬保單」。

明台產險電動車保險自9月1日推出，參照產險公會電動車專屬條款內容，讓電動車主備感安心。明台提醒，車主可選擇針對非因外來意外事故造成電池自燃或爆炸、充電期間因充電所致毀損等狀況進行加保，以便讓愛車及自身都能擁有更加完整的保障。

兆豐保險

3條款保護愛車

電動車蔚為風潮，兆豐保險建議，車主投保電動車專屬保單時，可透過3種不同附加條款分散電池自燃、充電期間可能產生的風險。

兆豐保險表示，要保人在投保兆豐產物汽車車體損失保險或兆豐產物汽車第三人責任保險後，以附加條款方式加保「兆豐產物汽車車體損失保險電池自燃附加條款」、「兆豐產物汽車車體損失保險充電期間附加條款」或「兆豐產物汽車第三人責任保險充電期間附加條款」，得到電動車專屬完整保障。

　　三井業際研究所係由日本三井集團下主要31個企業組成，研究所下 設數個委員會，其中包含為「達成自然正成長經濟模式」成立的商業 委員會，該委員會於今年度甫成立後即赴台灣參訪明台產險等永續標 竿企業與政府機構。

　　藉由台日交流，發展兼具生物多樣性與業務經濟發展的正向新經濟 模式，完成聯合國2022年生物多樣性公約會議 COP15的「30by30」的 目標，即2030年保育30％全球生物多樣性。

　　近年來，全球相當熱中於自然正成長的相關活動，衍生出一體兩面 的商業風險與機會，逐漸成為企業經營的新潮流。日本政府根據COP 15所通過的國際目標，制定「生物多樣性國家策略2023～2030」，內 容包括為了保全生物多樣性與自然資本，提供必要的技術與產品、訂 定擴展事業的行動計劃。在自然正成長新經濟模式的趨勢下，三井業 際研究所係由保險業、銀行、不動產、百貨、商船等各跨產業領域所 組成，希望能與找出對世界正成長經濟模式有所貢獻的商業契機並提 出有意義的建議。今年度由MS ＆ AD保險集團三井住友海上保險佐久 間美奈子常務執行役員帶領代表團訪台，了解民間企業與政府機構如 何共同合作，在經濟發展同時也能保護珍貴自然的資源。

　　明台產物保險表示，自然生態保護與生物多樣性是企業實踐ESG中 相當重要的一環，在去年國家公園署成立後，即成為第一個與國家公 園署簽立備忘錄的民間企業，針對台江國家公園內國際級瀕危動物黑 面琵鷺進行保育與棲地治理。

　　根據保發中心統計，今年前七月產險簽單保費約1,703億元，自留 的金額達1,130億元、比率約六成六，其中自留比率最高是車險，九 成二的車險都自留，轉再保還不到一成；自留比率最低則是火險、水 險，二種產險有七成風險都轉再保公司。

　　產險業者表示，車險原本自留的比率應更高，過去產險承保車險時 幾乎都自留，但近年由於第三人責任險的出險率和理賠率均高，再加 上電動車件數逐漸增，有些品牌的電動車損率高、承保風險大，加上 一些造價高的大型商用車種，車險須要轉再保險公司以降低承保風險 。另外，傷害險及健康險前七月保費約159億元，有138億元都自留， 因是個人險自留比率都較高、約86％。

　　自留比重較低為火險和水險等兩種，前七月簽單保費分別是298億 元、89億元，自留保費是88億元及27億元，兩者自留比重約只有30％ 左右。在各產險公司中，自留比率低於平均30％有和泰產15％、國泰 產19％、富邦產24％、明台產24％、旺旺保25％等，和泰產、國泰產 等兩家產險甚至低於20％。

　　針對再保比率高於八成，國泰產險指出，國泰商業險的再保安排會 影響自留保費，尤其單月的自留率易受大型業務影響。

　　前七月火險保費自留比重較高則有第一保49％及南山產42％，不過 這二家產險公司前七月火險保費金額分別為10億元及4億元。第一保 表示，第一保商業火險自留保費高大致兩個因素，一採純超賠合約， 此合約特性自留保費較高；二對於大型案件承接較少，有些公司簽單 保費大，分再保出保費也大，自留保費金額小，如有承保國際大型科 技公司承保保費超高，但國內保險公司自留保費並不多，多數都轉再 保。

　　國人投保旅綜險除了重視的項目是班機延誤、意外、醫療保額等， 「海外救援」保障也很重要，因萬一發生意外，高額救援及轉送費用 金額對一般民眾恐是一場惡夢，因此產險拚旅綜險，除班機延誤補償 外，近期有產險如安達產及旺旺友聯產都提高海外急難救助保障金額 ，總計已有逾十家產險提供相關保障。

　　旺旺友聯16日推新海外旅綜險專案，即除「含法傳的海外突發疾病 」外，針對日、韓海外旅遊，提供無額度上限「定期班機緊急救援服 務」；安達產險在暑假前即針對日韓海外突發疾病提升到150％，海 外急難救援為10萬美元；新光產險則是不限地區，所有海外急難救助 費都是5萬美元，急難救助包含緊急醫療轉送、緊急轉送回國、親友 前往探視的機票等。

　　目前還有提供海外急難救助者，國泰產、富邦產、台產、兆豐保、 新安東京海上產、明台產、泰安產、和泰產及中信產等。

　　富邦產險指出，針對投保不同方案旅綜險保戶附贈「SOS海外緊急 救援服務」1萬美元或3萬美元，服務金額原則上由保險公司所配合S OS緊急救援公司協助代墊支付，內容包含緊急醫療轉送、轉送回國、 遺體／骨灰運送回國或當地禮葬等服務，若部分服務所產生之相關費 用超過贈送額度，則由保戶全額或部分負擔。

　　此外，保戶應注意，若是萬一不幸遇到意外或突發疾病，如需要緊 急醫療轉送時，發生當下可撥打緊急救援服務專線，緊急救援公司會 進行服務資格確認並說明可提供之贈送或額外付費的救援服務，保戶 同意之後即由緊急救援公司安排空中或地面運輸，協助送往提供適當 醫療的最近醫院。

　　依照國泰產險官網資料顯示，急難救助服務項目有24時諮詢服務， 但有關法律問題諮詢則須自付訴訟相關費。

　　產險業前八月獲利及簽單保費持續有好成績，簽單保費1,835億元 ，創歷史同期新高，較去年同期1,648億元年增11％，金控旗下產險 及台灣產險都比疫情前更會賺，紛創歷史或近年同期新高。

　　產險前八月簽單保費年增率最高的前三名分別是工程險、航空險及 個人綜合險，加上占比最高的汽車任意險也較去年同期成長9.5％， 締造產險業前八月簽單保費的高成長率。

　　風電、綠能工程一樁樁投入，每一重大工程將伴隨一張以上的工程 險，是今年產險業工程險簽單保費暴增的主要原因。據產險業資料顯 示，前八月工程險簽單保費為131億元，較去年同期的77億元，成長 率逾71％；第二名是航空險12億元，較去年同期8億餘元，年增率達 44％；第三名則個人綜合險近30億元，較去年同期23億元，成長率也 逾32％。

　　產險前八月簽單保費成長率前三名保費加總才173億元，占總簽單 保費的1,835億元不到1成（9.4％），因此，讓產險簽單保費及成長 率創同期新高的主因還是車險簽單保費的高成長；前八月自用車損險 保費308億元、自用車責任險保費331億元，分別較去年同期成長8.5 ％、10％，總計車險簽單保費693億元，較去年同期650億元，年增9 .4％。

　　個別公司來看，成長率達2成以上有中信產和南山產，但產險業已 不太追求簽單保費成長，反而是控制損率，嚴格篩選承保標的，如明 台產、華南產、泰安產、第一保、台產及新光產險等前八月簽單保費 低於同業平均，但上半年獲利卻持續創歷史新高或近年新高水準。

　　富邦產、國泰產險、華南產及台產前八月稅後純益分別為31億元、 18.3億元、11.35億元、9.23億元等都比疫情前更會賺錢，紛創歷史 或近年同期新高；兆豐保險前八月獲利2.06億元，明顯優於去年同期 的虧損16億元。