中壯年族群通常是家庭的經濟支柱，面對上有老、下有小的狀況， 壽險業者認為應該是最重視保障規劃的族群，隨著國人平均壽命不斷 延長、醫學不斷進步，這族群除了壽險、意外險、醫療險等基本保險 規劃外，意外失能與長照保險成為近年來熱門險種，甚至有業者推出 結合兩者的終身壽險，適合中壯年族群來強化家庭保障。

　　壽險業者表示，目前市面上的失能險主要以失能程度來理賠，長照 險則以疾病引起的生理或認知功能障礙下符合長期照顧狀態為依據， 由於多為長年期保單且開始規劃相關保險時投保年齡已經不小，保費 支出上會是不小的費用，且失能和長照都要兼顧的話，保費支出又更 高。

　　以失能險來說，壽險業者認為對中壯年族群的重要性相對其他族群 高出許多，主要是因為其已是家庭經濟支柱，若還因失能無法工作且 必須仰賴別人打理生活，會衝擊家庭的程度最為嚴重，建議有預算的 民眾應該儘早透過終身失能保險來補足缺口。

　　一般失能終身壽險只要被保險人因意外或疾病，符合失能等級表1 ～6級認定，即按月給付失能生活扶助保險金，用來給付長期照顧所 需的定期花費，至於每月給付分期金的多寡則依個人需要的照顧條件 來估算，通常要申請外籍看護工，一個月基本花費至少2.5萬元，若 是想入住專業的養護中心，金額就需再增加。

　　另外，考量失能失智者照顧時間平均超過7年，最好選擇分期給付 時間10年以上的保單，避免因高齡長壽、保險給付突然中斷的情況。

　　友邦人壽認為，面對失能、特定傷病的最好支援，是接受治療的龐 大醫療費能獲得即時一筆資金及長期照護的穩定金流；因此友邦人壽 推出的全新的利變型終身保險，強調針對12項嚴重特定傷病及意外傷 害1～6級失能，提供單筆即時照護保險金應急；7項嚴重特定傷病或 意外傷害1～6級失能，保險金補貼長期照顧，身故保險金則可傳承給 下一代，希望將終身壽險的功能極大化。

　　外商壽險看待下半年投資型保單買氣，可望維持與上半年相當，但 隨投資市場變數增多，除一般基金和類全委投資型商品外，附身故保 證給付投資型保險商品（GMDB）投資標的，因具有控制波動的特性較 受青睞。

　　上半年利率變動型商品初年度保費較去年同期持平，仍是銷售最佳 ；下半年因為市場預期美國降息，且各家壽險公司接連拉高宣告利率 ，美元利變保單宣告利率紛紛突破4％以上，帶動利率變動型商品的 買氣，安聯、友邦人壽認為，利率變動型商品仍會是主流。

　　安聯人壽認為，市場預期聯準會9月降息機率高，目前理解美國將 採取緩慢降息態度，使得保戶對金融市場趨於審慎樂觀，軟著陸情境 下，保戶可依投資型商品特性，做多元資產配置，所以對下半年投資 型保單市持正面看法，應會維持上半年成長態勢。

　　下半年因為市場預期將降息，且各家壽險公司接連拉高宣告利率， 美元利變保單宣告利率紛紛突破4％以上，帶動利率變動型商品的買 氣，安聯人壽預期利率變動型商品仍會是主流。

　　法國巴黎人壽指出，投資型保險主要受全球市場及利率環境影響， 在市場預期下半年美國可能降息下，對股市和債市都是利多，預估投 資型保單在今年下半年的表現會較上半年好。但美國總統大選和中東 緊張局勢可能造成市場動盪，GMDB投資標的具有控制波動的特性，也 是下半年值得關注的商品。

　　整體而言，台灣股票市場的優異表現所創造的部分資本利得，使得 投資人有多餘資金投入於投資型商品來做好保障規劃；受惠於全球人 工智慧熱潮，也引起台灣許多保經代合作夥伴和保戶對投資型保單中 高科技項目投資標的之高度關注與興趣。

　　展望壽險業下半年業績，友邦人壽總經理侯文成認為，投資市場下 半年迎美國總統大選、中東情勢等變數，可能影響投資型保單買氣， 但利變型保單受惠美國降息，看好下半年新契約保費將優於上半年。

　　另外，保經代今年業績大好，主要來自人數規模創新高，在5月正 式突破9萬人大關後，6月持續增加創史上新高。

壽險業2024上半年資本適足率（RBC）全數出爐，21家壽險中，有14家RBC在300％之上，六家甚至在400%之上，而在新光人壽6月底順利達標後，僅剩三商美邦人壽未達標，其RBC為150.99% ，而三商壽也提出自救方案，力拚早日符合法定要求。

金管會以每半年度為基準，要求保險業RBC不得低於200%、淨值比不得連兩期低於3%，兩大指標為金管會衡量保險公司清償能力的參考指標。

21家壽險中，法巴人壽、合庫人壽、安達人壽、安聯人壽、第一金人壽、友邦人壽等公司的RBC皆在400％之上，而六大壽險公司中，富邦人壽由去年底RBC 336.09%、淨值比9.8%，提升為RBC 370.99%、淨值比11.68%；國泰人壽由RBC 323.45%、淨值比8.38%，提升為RBC 352.08%、淨值比9.16%；台灣人壽去年底RBC為305.44%、淨值比6.93%，提升為RBC 317.74%、淨值比7.74%；南山人壽去年底RBC為280.3%、淨值比6.66%，提升為RBC 281.77%、淨值比6.99%；而凱基人壽RBC小幅下降至332.85%，淨值比則提升至7.78%。

新光人壽去年底RBC僅176.37%，但新壽透過提升經常性收益、增加資本利得、降低避險成本、提升不動產收益及撙節費用等來改善財務，同時透過現增及發債厚實資本，在6月底RBC回升至201.02%，順利達標。

近期，台灣掀起了一股AI人工智慧發展瘋潮。不僅國外科技大廠的高階領導人來台讚譽台灣的AI實力，更吸引了國際媒體的目光。這股瘋潮傳遞著一個訊息：未來世界將在科技進化的影響下，產生我們無法預測的改變，並為人類創造更進化的生活方式與品質。許多存在我們現今生活中看似難以或無法解決的問題，如「癌症」，在未來有極大的可能性將不再是困擾人類的問題，因此在AI時代下，預期未來保險發展將會有四大面向受到影響。

有句諺語「昨天的太陽，曬不乾今天的棉被」，形容舊有的知識或技能無益今日的需求。在AI時代下，保險發展將會有四大面向受到影響。第一，現代醫學技術勢必不斷突破，使得許多過去無法解決的健康問題得以治療，這意味著我們需要更靈活的醫療保險商品，用來應對新的醫療需求和高昂的醫療費用。

第二、國人的平均壽命約為80歲，醫療科技的進步勢必造成人類壽命不斷增加，退休後的生活期間也變得更長。而民眾在退休後可能會經歷「亞健康」狀態，也就是人體處於一個健康與疾病之間的過渡時期，面臨照護、看護、養老村等問題，傳統的保單規畫可能無法滿足長期的現金流需求，因此需要重新考慮保障策略。

第三，社會、經濟和家庭結構都在不斷變化。這些變化影響著人們的保險需求，例如資產傳承、財富規劃和退休計劃。

第四，通膨使得未來的生活成本上升，而過去的保單可能無法應對這種變化。因此，保險規劃需要更具彈性，以應對通膨帶來的挑戰。

隨著科技技術的進步和整合程度的加深，如何讓自己現行的保險規劃不會侷限未來生活的進步，我們需要一個更具靈活與適應性的保險商品。建議民眾可善用保險工具的「優沛選擇權」與「時間累積」這兩大特性，如「友邦人壽富利優沛美元利率變動型還本終身保險」，投保年齡最低0歲，繳費年期有3年、6年、12年三種選擇，使自己在未來面對不可預期的人生變動時，無論是醫療需求、退休現金流需求、資產傳承或通膨規避，都能利用可靠穩定的金錢支援，讓自己與家人是AI科技發展趨勢下的受惠者，而不是受害者。

市場預估美國聯準會9月可能降息，將對全球金融市場帶來改變，而台美利差縮小也可望降低壽險業避險成本，對此，AIA友邦人壽總經理侯文成表示，預估壽險全年新契約保費仍可維持雙位數成長；保誠人壽總經理王慰慈同樣審視樂觀的看待下半年保單買氣。

AIA友邦人壽總經理侯文成表示，由於整體大環境仍存在不小的波動，包含資金氾濫、股票輪漲及債息等變動，因此對於投資型保單來說，下半年變數會較多，因此保守看待，全年來看應與去年持平，利變型保單目前來看確實買氣有回溫，但因為利率仍維持在高檔，若9月順利降息，預計10、11月可望陸續發酵，分紅保單則因為有大型壽險加入，買氣下半年則會比上半年好，也會比去年同期好。

至於美國聯準會降息在即，侯文成表示，這對於壽險公司財務方面與保單銷售方面，都會比較好，預期全年新契約保費仍可維持雙位數成長，但能不能重返兆元，還是有挑戰，因為下半年多了「川普變數」，美國總統大選及中東戰爭都會影響全球市場，在多空交集之下，比起上半年的預測會再更保守一些。

保誠人壽總經理王慰慈表示，今年上半年每個月與去年同期相比，整個市場都有在成長，原因之一是前幾年的基期較低，不過還是要看整體大環境，但新契約保費雙位數成長還是可預期的，要成長40至50%可能比較困難，但10至20%應該是沒有問題的。

市場也預期，接下來美國聯準會即將降息，對於其他壽險業幫助較大，對保誠人壽來說多多少少也會有些幫助，因為一直以來公司政策是會全數避險，整體來看仍維持「審慎樂觀」。

　台灣將進入超高齡社會，失能或重疾造成的照護需求日益增加，且 隨著科技進步，失能後不健康餘命延長，透過失能險或長照險分攤照 護費用將成主流，壽險業者推出「類長照」終身壽險，將意外失能、 特定傷病引起的長照需求納入保障範圍，且是兼顧傳承的複合式保單 。

　　壽險業者表示，目前市面上失能險主要以失能程度來理賠，長照險 則是承保因疾病引起的生理或認知功能障礙，符合長照狀態為理賠依 據，多為長年期保單，且保戶體認到照護風險要規劃相關保單時，一 般都已是中壯年，保費相對高昂，若失能和長照都要兼顧，保費又更 高。

　　AIA友邦人壽總經理侯文成表示，終身壽險保障應越來越多元，才 能發揮最大價值。友邦人壽推出全新利變型終身保險，強調針對12項 嚴重特定傷病及意外傷害造成一到六級失能，即給付單筆照護保險金 應急；七項嚴重特定傷病或意外傷害造成一到六級失能，亦給付保險 金補貼長照費用，另有身故保險金可傳承給下一代，訴求終身壽險功 能極大化，最高投保年齡60歲。

　　磊山保經業務協理羅靜娟指出，高齡者規劃保額時，除意外險外， 基本上60歲以上買任何保單都不便宜，如長照險可用需入住公立或私 立長照機構、或請居家看護等，去規劃保額。

　　友邦人壽認為，規劃失能或特定傷病保額，以一次給付提供接受治 療的龐大醫療費，及長期照護的穩定金流為考量，即保單確定出險時 有一次性給付，或保額較高者可按月給付。

　　不過終身壽險保費相對較高，以50歲女性投保友邦新保單為例，保 額200萬、年繳保費16萬元，繳費20年期間，總繳保費320萬元，期間 判定意外失能則可理賠保額的50％，若經診斷嚴重特定傷病導致需要 長照，每年給付保額12％、最高15次，給付金額不影響其終身壽險保 障，身故時可領回所繳保費與保額取其高者，等於一張保單含失能、 長照及壽險，相對較適合中壯年族群。

　根據統計，目前全台持有身心障礙證明之人數超過120萬人，其障 礙者發生年齡中位數為40歲，以國人平均餘命79.84歲來計算，需照 顧期間可能長達近40年，這對每個家庭來說是沉重的壓力。壽險業者 建議民眾因應高齡化社會來臨，醫療險的規劃不要忘了將長期照護的 需求納入考量，才能確保家庭保障的完善。

　　AIA友邦人壽指出，隨著醫療科技進步，過往以身體功能狀態作為 保險規劃的觀念已需重新調整，建議民眾可從整個生命週期的長度來 思考風險轉嫁，配置具穩定現金流功能的保險商品，如具有「醫便利 醫療照護」及「優沛選擇權」特色的多功能保單。

　　「醫便利醫療照護」可提供一筆金額給予失能協助，要保人可在符 合保單有效且繳費屆滿後，替保險年齡60歲以上因疾病或傷害住院診 療達7日以上的被保險人，申請「醫便利醫療照護」免息保單借款， 根據商品不同，最高可申請基本保額50％的借款金額，同一被保險人 最高借款額度為新台幣200萬元。

　　「優沛選擇權」指要保人可預先設定領取生存保險金的起始日期， 起始日期可選被保險人「保險年齡」達30歲、40歲等「保單周年日」 ，生存保險金受益人便可領取至被保險人保險年齡達99歲之保單年度 末止，不論是失能或退休，仍有餘力自給自足。

　　保誠人壽指出，據衛福部2023年第三季身心障礙人數統計顯示，3 0至59歲的占比為32％，代表每三位身心障礙者之中，就有一位是正 值人生黃金期的青壯年。

　　據衛福部110年身心障礙者生活狀況及需求調查報告顯示，養護機 構平均每月支出金額便高達為24,063元。除長期的照護費用，還有醫 療費用、醫材費用、輔具或家居無障礙改善費用，以及面對未能工作 的經濟損失。

　　保誠人壽建議，可透過選擇包含醫療及長照的保障，以滿足住院治 療及出院後照護的費用。以保誠人壽照護有術定期健康保險為例，保 單提供八大醫療及照護保障，其中就包括長期照顧保險金、住院日額 保險金、加護病房費用保險金等，提供20至65歲投保，最高續保至6 5歲，保戶可選擇10年或20年之繳費年期，以年繳、半年繳、季繳或 月繳方式繳費，可以藉此強化長照需求。

　　實支實付醫療險不再接受副本理賠，將延後到10月1日上路。金管 會在去年
底宣布改革實支實付，回歸損害填補原則，全面採正本理賠 ，原訂今年7月1日上
路，但因保險業者反映需緩衝期，據了解，產、 壽險公會已向金管會提出，希望
延後到10月1日上路，且不溯及既往 。

　　原訂7月1日上路的保單改革有三大新制，包含實支實付醫療險落實 損害填
補，分紅保單強化分紅揭露，與失能險不得用意外失能程度與 給付表，近期產、
壽險業皆掀保單改版停售潮。金管會主委彭金隆1 2日表示，保險業者表達需要更
多調適時間，金管會願意給予業者一 定時間調整，也請消費者安心，新制不追溯
過去保單，市場上也有定 額給付的保單，不會有買不到保單的情況。

　　保險局對保險業進行普查結果出爐，據了解，產險業爭取10月1日 上路，壽
險業原建議可9月1日上路，在與產險業溝通後，將同步建議 10月1日上路。

　　因應新制，壽險業已進行保單改版調整。國內中大型壽險初估有6 6張保單需
調整，國壽將調整22張，但18張是因應保單強制執行新制 ，僅一張失能險團險需
調整，另三張因應旅平險意外死亡與失能費率 調降；富壽調整12張保單，其中住
院醫療9張、意外醫療2張、1張利 變壽險；全球人壽須調整住院醫療、意外醫療
正本理賠三張；宏泰人 壽初估約29張保單需改版。

　　外商壽險初估有21張，安聯人壽二張失能險下架，調整實支實付住 院醫療險
及意外醫療險各一張；友邦人壽一張失能險自7月起停售； 法巴人壽有七張傷害
險、五張醫療險，共12張需調整；保誠人壽7月 停售現有分紅綜合險，再推新分
紅保單，二張失能險停售；安達人壽 月底四張失能險將下架。另如台銀、南山、
新光、凱基、三商美邦等 壽險表示，將待金管會確定上路時程，才能進一步盤點
保單調整張數 。

　　產險業將全面修改保單條款，保障項目包含實支實付傷害醫療都將 修正，副
本理賠改為正本。

金管會近期將改革醫療險，讓保險回歸「損害填補」原則，而為了配合新政策，
包含富邦人壽、安達人壽、安聯人壽、台新人壽、友邦人壽都將於6月底前下架醫
療、意外、失能險等部分保單，截至昨（11）日統計，目前已有21張保單將停止
受理。

金管會將推動醫療險改革，原本預計7月1日上路，但因應商品調整等，業者與保
險局開會時提出的建議，至少會延後至9月1日，最遲10月1日才會上路。

不過，多家保險公司從上半年就開始陸續改版，不只住院醫療，連意外、失能也
一併調整。

富邦人壽預計在7月停售12張保單，其中包含九張住院醫療險與二張意外傷害險，
而此波停賣的實支實付險，多採平準費率設計，像是「享實在」、「真實在」、
「真心實意」、「長順」、「長青健康保險」等商品，7月後全數停售，代表實支
實付平準費率將走入歷史。富邦人壽表示，新的實支醫療險商品規格將改為一年
期險，會與市場同類型商品相同，預計7月推出。

除此之外，台新人壽有一張住院實支醫療險同樣於6月底下架。

除了實支實付醫療險外，多家保險公司連同意外、失能險也一起調整，其中，安
聯人壽一共下架三張保單，安達人壽下架四張保單，市場上唯二的兩張失能險也
包含在內。對此，安達人壽表示，本次為因應法規調整停售，安達人壽向來以保
戶為中心，未來將會持續推出符合保戶需求的保險商品。而友邦人壽原先自6月21
日起停止受理一張失能扶助險，配合政策實施日期，延後至6月30日下架，預計在
修改符合法令規定後再上架。

　據調查，包括富邦、安聯、安達、台新和友邦人壽共五家壽險公司，將在6月
底停售21張包括住院醫療、意外傷害、失能險等三大險種保單，市場擔心是否
與7月新實支險上路有關，金管會昨（11）日澄清，停售是各公司經營策略考
量，與實支險新制無關，尊重各公司商品策略也認為不會引發停售效應。

這五家壽險公司中，又以富邦人壽停售12張保單最多，並非全數都是實支實
付，其中包括9張住院醫療與2張意外傷害險。

對國內這波保單停售潮，金管會副局長蔡火炎昨提三點說明，一、商品停售是
公司經營策略考量，保險局尊重，二、各公司停售商品並非是因新實支實付險
新制，例如這波也停售了失能險，與新實支險無關。

三、富邦人壽一次下架12張，是因應未來要接軌IFRS和ICS新制影響，有些則是
風險控管或是銷售情況不佳等商品策略考量所致，因此做一些調整。

據金管會初步評估，過去副本理賠的實支險，業者幾乎都停賣了，預計就算這
波6月底保單停售潮，應不會有停售效應；至於為何是6月底，認為業者應是考
慮通路約定，一般商品要下架，需有一定期間通知通路（如保經代）並給作業
時間。

為讓實支實付醫療險回歸「損害填補」，有實際支出才理賠，金管會修改「人
身保險商品審查應注意事項」，要求實支住院醫療險、及實支意外醫療險，這
兩大實支險，未來僅限民眾醫療收據的「正本」理賠。

也因未來實支險將回歸「損害填補」原則，各家實支險的理賠額，將以保戶醫
療險實際支出為限。例如保戶新投保A和B兩家公司的實支險，理賠時，保戶若
先選了向A公司申請理賠，A就需出具「正本給付差額證明」給B。

業者坦言，過去沒有「副本理賠」時，均採正本的「差額」理賠，因此實務操
作上應不會有太大問題，且誰要當「第一家」被申請理賠，也是由保戶決定。

市場也擔心，是否有保險公司不想當「第一家」而提供業務員「不理賠獎
金」？蔡火炎說，保戶想選擇跟哪一家申請，是保戶的選擇，每家保險公司都
有機會當第一家，「沒有甚麼好閃躲，有理賠才有服務」。

他也強調，不能有「不理賠獎金」或是鼓勵業務員拒絕客戶申請理賠的狀況，
若查獲屬實，金管會一定會處理。

友邦人壽保險集團日前在法國坎城舉辦2024年度友邦人壽總裁會，富士達保險經紀人公司董事長廖學茂受亞太地區總裁李源祥的邀請出席年度盛會做專題演講。廖學茂以「超越極限，追求卓越」為主題，向來自全球18個不同市場、270位頂尖業務員及100多位分公司總經理及總部的高階主管分享自身從業40餘年的寶貴經驗，獲得全場聽眾的一致好評。

此次友邦人壽總裁會參加者皆為友邦人壽各地的業務菁英，須達成百萬圓桌會員頂尖會員才有資格參加。然而，即使是身經百戰的業務高手也會有瓶頸，廖學茂以自身經驗分享如何在面對各種困難與挑戰後重新站起再站起並超越自我極限、追求更卓越的人生。

廖學茂認為「人首先要有夢想，夢想決定了人生的高度」，在人生的旅程中，要時時眼看著自己的目標，秉持使命必達的態度，並保持對工作與生活的熱情，即使遭遇挫折，也能一步步向夢想邁進。廖學茂也以自己從業務員升到總經理、從五專生終身學習到升任大學講座教授的經驗分享他持續走出舒適圈，勇於挑戰與改變的心態，讓他能歷經41年的職涯仍保持在巔峰。

「不向前進，就會被淘汰」廖學茂於18年前看到台灣壽險市場的轉變，創立富士達保險經紀人公司，帶領優秀的業務部隊為保戶提供專業且客觀的保險商品規畫。經過多年的累積，富士達保經已成為台灣前十大保經公司，年成長率平均20%，亮眼成績有目共睹。

最後廖學茂也不忘提醒有能力者要取之於社會，回饋於社會。他擔任張老師基金會台北中心主任委員多年，出了3本書版稅全部捐出，累積捐款超過2,000萬，協助募款超過2億，期盼透過他的棉薄之力，能讓社會充滿更多愛的能量。

壽險業務員4月登錄人數出爐，未能延續前兩個月增加的趨勢，再度出現衰退，壽險公司、保代通路皆較上月減少，僅保經公司持續成長，整體壽險登錄人數跌回37萬3,010人，較上月大減786人，其中，壽險公司登錄業務員人數較上月減少656人，來到20萬5,523人。

在分紅保單帶動及投資型新商品陸續上架的影響下，今年前四月壽險新契約保費（FYP）、續年度保費與總保費收入，全數較去年同期增長。其中，壽險新契約保費2,391.68億元，年增12.7%；續年度保費5,062.17億元，年增6.2%；總保費收入7,453.85億元，年增8.2%。

儘管業績回溫，但在各大壽險公司祭出考核機制下，業務員登錄也受到影響。據壽險公會統計，壽險公司、保代、保經三大通路中，壽險公司業務員人數在連續兩個月正成長之後，登錄人數再度下滑，4月壽險公司登錄業務員人數較上月減少656人，來到20萬5,523人。

而保險代理人公司登錄業務員亦較上月衰退，人數較月減395人，來到7萬7,509人；保險經紀人公司則是三大通路中唯一保持正成長的，登錄業務員較上月增加265人，達8萬9,978人；總計4月壽險業務員人數為37萬3,010人，較上月減少786人。

若以各壽險公司來觀察，4月有七家壽險業務員登錄呈現單月正成長，分別是南山人壽增加170人、國泰人壽增加41人、新光人壽增加15人，其他包含台新人壽、保誠人壽、安達人壽及友邦人壽登錄業務員人數皆呈現增加。而富邦人壽、凱基人壽則呈現減少。

對此，富邦人壽表示，自今年起，公司即以重視精實人力、提升人均產能為組織發展目標。除持續進行適當的評量外，對新進人員亦提供更嚴謹及紮實的訓練，倘無法配合公司之訓練且業務績效不佳者，將會視情況予以適當之汰除。

　近期甫剛完結的熱門台劇《不夠善良的我們》，劇中女主角簡慶芬 （由林依晨飾演）為照顧因在家跌倒而失能的婆婆，犧牲自己的事業 與生活，劇情真實呈現照顧者每天面臨的各種心酸、疲憊與說不出的 無力感，引起觀眾高度共鳴。AIA友邦人壽指出，失能風險藏在生活 中各個細節，家庭中只要有一個人失能，全家生活便恐失衡，面對失 能的治療與長期照顧，如果能有一筆應援金來穩定事件發生當下的慌 亂，且有定期給付的生存保險金支應長期生活費用分攤照顧者壓力， 便可給予許多幫助。

　　AIA友邦人壽總經理侯文成表示，「醫便利醫療照護」可以提供一 筆金額給予失能協助，要保人可在符合保單有效且繳費屆滿後，替保 險年齡60歲以上因疾病或傷害住院診療達7日以上的被保險人，申請 「醫便利醫療照護」免息保單借款，根據商品不同，最高可申請基本 保額50％的借款金額，同一被保險人最高借款額度為新台幣200萬元 ，以因應失能支出所需。而「優沛選擇權」係指要保人可預先設定領 取生存保險金的起始日期，起始日期可選擇被保險人「保險年齡」達 30歲、40歲、50歲、55歲、60歲、65歲、70歲或86歲的「保單週年日 」，生存保險金受益人便可開始領取至被保險人保險年齡達99歲之保 單年度末止，讓規劃富有彈性，不論是失能或退休時仍能有餘力自給 自足，維持生活品質。

　　聯众保險經紀人4月30日盛大開幕，由董事長王俊森率領菁 英團隊，將提供民眾全方位財務規畫。2024年以來，聯众保經 已陸續擴點高雄、台中、台南、台北、新北、花蓮等，共六個營業據 點，並積極展望開拓，持續壯大服務版圖。

　　聯众保經於高雄總公司舉行隆重的開幕酒會，包括集團執行 長毛以孝帶領集團高管、友邦人壽總經理侯文成、臺銀人壽副總經理 林鍚榮、全球人壽經代部副總吳雅雯、遠雄人壽經代部副總何京玲， 以及各大保險公司代表，皆到場見證此盛會。

　　聯众保經董事長王俊森提到：「秉持『以人為本』之核心理 念，堅守成就『良善』、『承諾』之企業文化，建構出聯众企 業價值。」熱忱的行政支援與優化平台資源挹注，賦能業務夥伴的專 業能力與服務價值，使業務守護千家萬眷的同時，聯众堅毅成 為夥伴信實的靠山，創造客戶、夥伴與公司三贏的正向循環。

　　聯众保經攜手保險資歷超過200年之核心經營團隊，歷經金 融保險產業更迭，深諳趨勢脈動、從業人員需要、客戶需求整合，致 力打造適性之創業平台。四大事業線環繞內部創業、專家執業、經代 整合、城鄉計劃；差異化教育訓練提升適性本質學能；深化扎根風險 保障、財富傳承之財務整合並保戶服務，邁向業務夥伴菁英化發展， 致力企業永續及良善社會價值。

　　「聯合众人力量，成就大眾事業」展望未來，聯众保 經號召各領域傑出人才、培育頂尖業務團隊，以熱忱服務創造無限價 值的人本理念群起並進，打造幸福搖籃、共撰聯众輝煌新篇章 。

金管會日前公布112年「提高國人保險保障方案」績效優良保險公司名單，AIA友邦人壽（亦稱「友邦台灣」)以死亡保險有效契約個人保件平均保險金額，位於全業界75百分位以上的優異表現，與另14家壽險公司同獲肯定，該公司自95年起連續18年第31度獲得績優獎勵，成為業界唯一年年獲得獎勵的壽險公司。

AIA友邦人壽總經理侯文成表示，專注於保險保障價值，是經營壽險公司的關鍵且明智的策略。友邦台灣能夠每年獲得主管機關的認可與獎勵，不僅證明對客戶需求的深度理解和重視，也展現了在風險控管方面的專業能力。此外，致力於建立競爭優勢，並追求保戶長期利益，這些努力都體現該公司堅守保險保障核心價值的不變承諾。

侯文成進一步強調，全球化和科技的進步，雖然帶來了眾多新的機遇，但同時也伴隨著新的風險。例如，就業市場的不穩定性和金融市場的波動性，都可能對現在和未來的退休生活產生影響。

此外，面對人口老齡化、社會保障制度的變遷、健康風險的增加，以及家庭結構的變化等問題，國人更需要提高對保障和現金流的準備程度，以確保現在和未來的生活品質不受到影響。

友邦台灣專注於保障與財富傳承，並致力於創新開發多功能壽險商品，期能成為保戶實現更大願望的重要金融工具。以新穎的「優沛選擇權」設計為例，在保單有效期間，保戶可以選擇於達到保險年齡30歲、40歲、50歲、55歲、60歲、65歲、70歲或86歲之「保單周年日」時，開始按月或按年固定領取生存保險金至保險年齡99歲保單年度末為止。這種設計讓保戶能夠根據自己不同的人生階段，靈活規畫未來，實現生活的目標和滿足個人需求。

投資型保單去年買氣低迷新契約保費探17年新低，展望今年，壽險業認為投資型保單低谷已過，尤其銀行通路展現銷售力道，加上南山人壽重返投資型保單市場，有望重回戰場；利變型保單則受惠於美國即將降息，今年買氣同樣可望回溫。

壽險業2023年整年度新契約保費收入合計為6,713.68億元，跌破7,000億元大關，為2007年以來的17年新低，其中，投資型受到美國升息、銀保通路棄保與新制上路等影響，保費僅2,565億元，年減25.9%，並且於2020年之後，再度低於利變型保單保費。

2023年投資型保單與利變型保單受到美國升息，資金被磁吸轉往高利美債與美元定存影響，皆未能站上3,000億元，投資型保單全年賣2,565億元，年減25.9%；利變型全年則賣出2,703億，年減18%，為2013年以來十年新低。

展望2024年，友邦人壽總經理侯文成指出，對於投資型保單、利變型保單新契約保費收入皆抱持樂觀的態度，主要是因之前去買海外債、定存等，今年都會慢慢回流，另外近幾年台股配息都是兆元起跳，在市場資金氾濫的情況下，投入保險也是一項選擇。

侯文成認為，投資型保單與利變型保單屬性不同、目的也不同，不太容易出現互相取代的情況，因為投資型商品的客戶對於風險承受度較高，利變型則相對保守，以資產配置來說，兩者也可以互補；若以今年成長率來看，由於投資型去年基期較低，在銀行通路展現銷售力道，加上南山人壽重返投資型保單市場，投資型應會優於利變型。

磊山保經業務部副總經理吳清和表示，利變型保單目前會遇到一些問題在於保險業即將在2026年接軌IFRS，因此對於商品的設計也會有所改變，以前的利變型商品大多以儲蓄為導向，但如今會往保障、保額的方向去設計，如何去銷售對於業務是一項挑戰，且在接下來幾年不容易看見突破性的規劃，反而是分紅保單、投資型保單，會是保險公司較願意花精力、時間去投資的險種。

但隨著主要壽險公司的宣告利率紛紛突破4%，不少壽險公司看好利變型保單未來發展，紛紛推出新保單搶市。

目前以全球人壽、遠雄人壽的美元保單4.05%為最高水準，元大人壽與台新人壽美元保單最高利率也有4%水準。

國人過度投保實支實付醫療險，變相「靠生病賺錢」，使保險業實支實付險損失率攀升，為讓實支實付險回歸「損害填補」，有實際支出才理賠，金管會將對實支險朝建立損失分攤機制、及落實核保通報機制等兩大改革。在保險可能較難規劃到雙實支或三實支的情況下，壽險業者建議可從三面向進行保單規劃。

友邦人壽總經理侯文成指出，相當支持實支實付醫療險改革，因為早期副本理賠這件事已經造成很多保險公司虧損。至於接下來如何做保險規劃，侯文成建議，若民眾還沒有實支實付險的，可以先買一張做基本的保障，之後可以再搭配「津貼型」醫療險，補足醫療行為發生不足之處，或是搭配「單筆定額」險種，例如癌症險、重大傷病險等。侯文成也提到，當醫療保障都建構完成後，可以利用利變型壽險進行退休規劃，因為其可補足退休最大的問題，就是穩定的金流。

磊山保經業務部副總經理吳清和表示，過往的實支實付醫療險「看似有限額，實質無限額」，因為出院滿14天可重新計算額度，且隨著科技發達，醫療費用也隨之提高，因此未來若出類似商品，因為朝「總額制」實支實付發展。

富邦人壽財務精算處執行副總經理董采苓表示，大部分國人都有一張以上醫療險，如實支實付險、日額險或手術險，住院、手術等醫療費用都有理賠，而隨著手術醫材不斷進化，患者雖有機會選擇更優質的醫材。

美元利變保單宣告利率衝破4%，各壽險也紛紛規劃推出符合民眾需求的保險商品，觀察市面上推出的利變保單，有出現二大趨勢，那就是投保年齡放寬、保障提升；而各家業者的特點也不同，如友邦人壽主打優沛選擇權、月月領；遠雄人壽主打高保障；凱基人壽則提供多種費率折減方案，符合條件最高可達5%保險費折減比率。

壽險業者指出，美元利變商品長期以來是民眾進行家庭保障規劃的重要工具之一，因應超高齡社會的來臨，利變商品的投保年齡近年來有逐步放寬的趨勢，然而保險金額的高低仍必須依民眾的保障需求而定。不過，配合主管機關推動提高國人保障的政策，以及業者的努力推動下，近年來具有較高保障倍數的傳承型利變商品在銷售上有明顯的增加。

AIA友邦人壽為協助國人因應長壽風險，新推出的利變型還本終身壽險，投保年齡最低0歲、最高76歲，繳費年期有3年、6年、12年三種選擇，高達八組「優沛選擇權」可預先擇定於保險年齡30歲、40歲、50歲、55歲、60歲、65歲、70歲或86歲的保單周年日開始領取生存保險金，比市售常見60歲或65歲領取，僅兩、三種選擇來得有彈性。而宣告利率在符合一定條件下還有機會享有回饋分享金，讓資產逐年穩健累積。且生存金可設定年領或月領，讓資金運用更彈性。

遠雄人壽以提高國人保障為商品設計核心，新推出雙幣別利變型終身壽險，可以新台幣或美元計價，提供6、10、12、20年四種繳別，供保戶彈性選擇。若為青壯年族群，不僅投保後立即享有高額保障，同時在人生打拚期更能成為守護家人的經濟後盾。

凱基人壽持續協助民眾規劃退休金，新推出的定期給付型利變型壽險，商品採美元計價，並提供多種費率折減方案，符合條件最高可達5%保險費折減比率。另提供6年及12年二種繳費年期，被保險人可享有至保險年齡110歲的終身保障。該張保單提供2至6級失能豁免保險費機制，有機會享有增值回饋分享金，生命末期時，能申請提前給付保險金。

　AIA友邦人壽2024年將持續聚焦保障型與儲蓄型保險商品，搶攻退 休市場與高資產族群。友邦人壽總經理侯文成預期，今年投資型保單 可望回春，去年大量轉進美元定存的資金，在降息效應下今年將另尋 去處，可讓資產穩健增值的保險商品可望趁勢崛起，友邦在台灣將持 續聚焦這類商品，並強調不會發展分紅保單。

　　侯文成表示，去年高資產族群的資金明顯轉向美元債券與美元定存 ，其中美債因期待降息後帶來的收益，今年仍會持續吸引資金投資， 但美元定存隨著市場利率見頂，資金勢必出走尋求其他有穩健收益的 去處。

　　近年來友邦人壽以主攻高資產族群保障與資產傳承為主軸，近期推 出的利變型還本終身壽險，主要提供保戶在八個年紀可提領生存保險 金，作為退休或傳承用。

　　侯文成指出，雖友邦人壽不推投資型保單，但預期這類商品今年在 去年基期低與市場好轉下，加上某大型壽險公司解禁可重回投資型市 場，預期整體投資型市場可看到1～2成的成長；至於分紅保單，有鑒 於國內在投資、銷售等法規上有較嚴格的限制，在無法提供給保戶保 證的經營績效利潤下，友邦在台灣市場暫時不會推出分紅保單。

　　友邦人壽主要針對高資產客戶推出的新商品，主要透過「選擇權」 與「時間累積」這兩大特性，讓小孩或自己可有一筆穩定金流。投保 年齡最低0歲，繳費年期有3年、6年、12年三種選擇，可預先擇定在 保險年齡30歲、40歲、50歲、55歲、60歲、65歲、70歲或86歲之「保 單週年日」，開始領取生存保險金，最高可領取到被保險人保險年齡 99歲的保單年度末，可依照本身需求彌補退休後的收入缺口，且身故 後還有身故保險金可留給想要照顧的人。

　　群益投信指出，台股平衡基金在大盤波動下若布局靈活，可望受到 較小的牽動，在大盤上漲趨勢的績效也表現出色，台股平衡基金不僅 降低投資組合波動度，亦能掌握市場走升的投資契機，攻守兼備，不 啻為現階段想介入台股的好選擇。

　　群益真善美基金經理人黃俊斌分析，由於美國聯邦準備理事會在一 連串的升息後，目前已經將通膨數據降溫，帶動市場普遍預期聯準會 將降息，而殖利率的下滑，也有助科技股的上漲，市場給予較為樂觀 的預期，帶動整體股市呈現偏多的格局。台股的電子股也跟隨此趨勢 ，進行上漲，但短期漲多有回檔的跡象。取而代之的是重電、航運、 面板等族群撐盤，顯示整體台股資金面充沛，中長期配合半導體供需 逐步落底，2024年可望迎接景氣回溫的行情。指數看法偏多看待。

　　台新高股息平衡基金經理人劉宇衡認為從去年11月美國FOMC會議後 ，聯準會進一步停止升息的動作加上對金融市場挹注流動性，美債殖 利率開始下跌、美元修正，金融狀況轉趨寬鬆；在基本面上，AI及E V將是台股往上突破驅動力，反應庫存修正接近尾聲，主要半導體業 者均預期2024年產業增長全面回升，2023年第三季成為同比成長性之 底部，基本面將逐季走揚。

　　在技術及籌碼面上，反映美債殖利率開始下降，美元指數修正，有 利台灣市場資金動能，並進一步激勵台股後續上攻表現。

　　投信法人強調，今年股債都屬偏多格局，但仍難敵市場波動，透過 股債平衡投資策略，不但受到景氣波動的影響性較小，投資人也無須 刻意擇時即能進場布局，防禦市場波動之時又可輕鬆掌握類股輪動機 會，對穩健型投資來說，不失為今年前進股債市的核心配置。

台灣外商保險公司各有特色，有的主攻投資型保險商品、有的長占分紅保單市場，而AIA友邦人壽則是聚焦在「具保障核心價值」的保險商品，簡而言之就是「壽險」商品，AIA友邦人壽總經理侯文成強調，「保障」兩個字在友邦的DNA當中是不變的，因台灣有全世界最完備的全民健保，友邦也因地制宜，著墨於死亡及退休金流兩大保障。

因地制宜 著重兩大領域

侯文成在壽險業資歷超過30年，經驗相當豐富，他於1991年加入南山人壽，正式踏入保險行業，且他從基礎領域做起，於其11年的服務期間從專員一路晉升到部門經理，負責部門管理與業務推動，並於2012年加入友邦人壽，擔任行銷策略通路長，2015年起擔任友邦台灣分公司總經理，負責友邦保險公司在台灣的營運發展。

這一兩年台灣保險業受到防疫險理賠的衝擊，但友邦人壽因為並未推出防疫雙險，得以全身而退，侯文成表示，「這與友邦台灣的企業管理有關，做任何決策，包含保單設計到投資策略，第一個考量是控制風險，第二是客戶，第三是員工，最後才是股東」，因為風險沒有控制好，遭殃的就是客戶、員工及股東，只要沒有風險，公司就能長期穩定經營。

而在業務方面，友邦人壽主攻保障型商品，並利用壽險鞏固台灣市場，侯文成表示，最主要是因為台灣商業保險的發展歷史只有六、七十年，加上台灣喜歡存錢、儲蓄率高，所以大部分民眾買保險會偏向醫療險與儲蓄險，然而台灣每一張壽險保單的平均死亡保額都停留在六、七十萬元，這是嚴重不足的。

侯文成說，友邦人壽自成立以來都一直強調我們是「提供保障與退休生活」的專家，所以「保障」兩個字在友邦的DNA當中是不變的，而台灣目前市面上充斥著許多「類儲蓄」的商品，友邦也漸漸從死亡保障轉型到退休金流的保障，「因為現代人最怕退休後無法維持原有的生活水平，我們要做的就是保障其退休後的生活」。

三大考量 布建退休金流

至於該如何衡量退休金流需要多少？侯文成建議，可從三大面向考量，第一，退休前收入有多少；第二，何時要退休；第三，退休後想要過什麼水平的生活。

另外，民眾在退休後可能會經歷「亞健康」狀態，也就是人體處於一個健康與疾病之間的過渡時期，面臨照護、看護、養老村等問題，這筆錢也是需要準備退休金流的原因之一，若透過利變型壽險打造穩定現金流，也可以避免長照險沒辦法顧及的地方，因為長照險要啟動需要有一定的條件。

展望未來，台灣保險業將於2026年接軌保險負債會計（IFRS17）與新清償能力指標（ICS），侯文成指出，由於友邦保險集團在韓國、香港等地已於2023年正式接軌，加上總公司也已接軌，台灣目前實行雙軌制，兩套報表一套跟著IFRS17走，一套按照台灣法令一步一步接軌，他也預期在接軌後，台灣保險公司財報將更加透明化，可望吸引更多外資投資台灣。